伴隨著金融科技的興起，新技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)層面發(fā)揮的作用越來(lái)越突出，并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。金融科技的核心是科技，在金融運(yùn)行與發(fā)展中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。金融科技可以理解為利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，服務(wù)金融行業(yè)，提升金融效率的科技產(chǎn)業(yè)。在金融科技領(lǐng)域，未來(lái)以下幾項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展將會(huì)迎來(lái)巨大的商業(yè)價(jià)值。

目前，絕大部分銀行對(duì)金融科技抱有濃厚興趣，也有一部分中小銀行借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)推出了系列金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，從而加快了業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，但仍有諸多問(wèn)題亟待研究探索。

1.業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型。中小銀行要步入金融科技之路，首當(dāng)其沖的是要開(kāi)展業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一是將業(yè)務(wù)產(chǎn)品場(chǎng)景化。利用大數(shù)據(jù)提供更加智能高效的人機(jī)交互方式，將傳統(tǒng)以銀行自身為中心的業(yè)務(wù)流程重新定義，重新思考和優(yōu)化客戶體驗(yàn)，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行可以更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶需求和分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造更佳客戶體驗(yàn)。二是渠道數(shù)字化。注重各個(gè)渠道之間的無(wú)縫銜接，使得客戶無(wú)論是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)客戶端還是電話銀行，都能感受到一致的、一體化的體驗(yàn)。三是摒棄傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，站在消費(fèi)者角度思考，提供個(gè)性化營(yíng)銷與量身定制服務(wù)。比如中小銀行可以利用輿情分析、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為客戶打造全景視圖，細(xì)分客戶群。四是通過(guò)智能化的分析系統(tǒng)，對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，為客戶提供更為生動(dòng)的交互體驗(yàn)，給出更加專業(yè)的財(cái)務(wù)分析與投資建議。

2.風(fēng)控體系轉(zhuǎn)型。中小銀行在探索金融科技過(guò)程中，由于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的巨大變化，傳統(tǒng)的風(fēng)控體系無(wú)法適應(yīng)新的業(yè)務(wù)需求，新產(chǎn)品新交易層出不窮，因此風(fēng)險(xiǎn)控制也要隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)一并開(kāi)展。一是從原先的被動(dòng)式管理思路轉(zhuǎn)化為主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，利用大數(shù)據(jù)分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)豐富客戶背景調(diào)查的手段，通過(guò)反欺詐的數(shù)據(jù)分析模型可以防止金融詐騙，通過(guò)更強(qiáng)大的監(jiān)控體系對(duì)客戶的事前事中事后的資金流量進(jìn)行管理。二是傳統(tǒng)的合規(guī)審查往往需要耗費(fèi)大量的人力物力，而在運(yùn)用金融科技之后，可以利用人工智能快速處理海量數(shù)據(jù)，并做出精確判斷，進(jìn)一步提升合規(guī)審查效率，保障審查的完備性。

3.IT技術(shù)轉(zhuǎn)型。從傳統(tǒng)的封閉式走向開(kāi)放式，從集中化走向分布化、從內(nèi)部走向互聯(lián)網(wǎng)化，需要云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)分析、雙速I(mǎi)T等新技術(shù)支持。一是分布式計(jì)算的云平臺(tái)可以提升效率，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，云計(jì)算的快速、高效、靈活等特點(diǎn)使得中小銀行可以擁有更好更快的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是中小銀行的數(shù)據(jù)量相對(duì)較小，獲取大數(shù)據(jù)的最佳方式是通過(guò)合作共享數(shù)據(jù)信息，同時(shí)通過(guò)打通服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在流動(dòng)過(guò)程中的自然沉淀，清晰界定數(shù)據(jù)信息安全邊界，徹底解決數(shù)據(jù)交換不能實(shí)時(shí)處理問(wèn)題，可以與互聯(lián)網(wǎng)公司或規(guī)模較大的數(shù)據(jù)公司開(kāi)展合作，導(dǎo)入海量數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析。三是區(qū)塊鏈技術(shù)使用密碼算法，使得商業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的任何參與方都可查看與之相關(guān)的交易系統(tǒng)記錄，確保交易安全性。在金融市場(chǎng)中，一批開(kāi)拓型企業(yè)已經(jīng)率先采用區(qū)塊鏈解決方案。中小銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域進(jìn)行探索，在中小系統(tǒng)上進(jìn)行試驗(yàn)，開(kāi)發(fā)屬于自己的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。四是為了能夠滿足快速變化的市場(chǎng)需求，中小銀行應(yīng)逐漸摒棄傳統(tǒng)的瀑布型開(kāi)發(fā)方式，實(shí)施“雙速I(mǎi)T”戰(zhàn)略，既可快速響應(yīng)客戶需求，也能保證核心系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。